Условия для получения
Условия предоставления ипотеки: 6 главных требований банков
Главная - Шаг за шагом - Требования банков
Меню 22781 +24Несмотря на то, что главным документом, который регулирует все стороны взаимоотношений между заемщиком и банком является кредитный договор, еще до момента его подписания лицо, обратившееся за ссудой, должно соблюдать ряд установленных потенциальным кредитором правил.
Существуют такие правила в виде требований к заемщику, его документам, недвижимости, покупка которой планируется, а также в виде процедур, прохождение которых является обязательным для предоставления вам займа. Зачастую все эти правила объединяют в так называемые условия для получения ипотеки, изучив которые можно легко понять, насколько реально для вас получить жилищный кредит.
Итак, первым условием, которое обязательно должно быть соблюдено, является соответствие вашей кандидатуры минимальным требованиям к заемщику, предъявляемым банком. В большинстве своем они сводятся к тому, что вы:
- должны быть не моложе 23 трех лет и не старше максимального возраста для ипотеки;
- должны иметь стаж не менее 3 месяцев на последнем месте работы и не менее 12 месяцев общего стажа;
- должны быть зарегистрированы в одном из регионов присутствия банка-кредитора.
Второе условие предоставления ипотеки распространяется на документы, необходимые банку для начала анализа вашей кредитоспособности. Для этого вы должны обладать бумагами, подтверждающими вашу занятость, трудовую деятельность, а также уровень вашего дохода. В качестве примера подобных документов можно привести трудовую книжку, контракт с работодателем и справку о размере заработной платы. К сожалению, до того момента, пока вышеуказанные документы не окажутся в распоряжении банка, начать работу с вашей кандидатурой будет невозможно.
После того, как вы получите долгожданное одобрение от кредитной организации, вы сможете начать поиск недвижимости, однако выбирать вы сможете далеко не все, что вам понравилось. Причиной этому является третье условие, которое устанавливает требования к жилью, приобретаемому за счет заемных денежных средств. Ничего сложного в том, чтобы соблюсти их нет: недвижимость должна быть с отоплением, водоснабжением, электричеством и возведена не раньше установленного банком года постройки. Кроме того, жилье не должны быть обременено какими-либо обязательствами, а также подлежать сносу или находится в аварийном состоянии.
Четвертое условие выдачи ипотеки - обязательное одобрения выбранного вами жилья банком. Происходит это следующим образом: продавец подготавливает для вас копии правоустанавливающих документов на недвижимость, вы передаете их юристам банка, а они в свою очередь, принимают решение о возможности ее использования в качестве залога. Делая подобною проверку, они защищают не только кредитора, но и вас, предотвращая возможность покупки жилья с сомнительным прошлым или неоднозначными документами.
Пятым пунктом, который необходимо соблюсти, является независимая оценка квартиры по ипотеке. Здесь с вашей будущей покупкой будет знакомиться независимый эксперт, в чьи обязанности входит подготовка объективного отчета о рыночной стоимости недвижимости для банка и страховой компании. Смысл подобной экспертизы довольно простой: кредитор должен быть уверен в том, что стоимость, о которой вы договорились с продавцом, соответствует реальности и не завышена.
Данный процесс является также своеобразным подготовительным этапом для того, чтобы вы смогли выполнить шестое условие получения ипотеки на квартиру, а именно, застраховать имущество от риска его повреждения. Не стоит забывать о том, что выполнять его вы будете не один раз, а на протяжении всего срока кредитования или до тех пор, пока вы не погасите долг в полном объеме. Подобная обязанность возлагается на заемщика законом об ипотеке и если она не будет выполнена, то это может стать поводом для того, чтобы банк забрал ипотечную квартиру.
После того, как все вышеуказанные требования будут соблюдены и специалисты банка еще раз ознакомятся со всеми предоставленными вами документами, вы сможете приступить к подготовке к сделке с продавцом, а также назначить дату подписания документов с банком-кредитором.
Помимо того, что условия для получения ипотеки могут незначительно отличаться от кредитора к кредитору, нужно отметить, что они актуальны лишь для программ, предлагаемых коммерческими банками. Если же вы решите воспользоваться льготами по ипотеке бюджетникам или другими субсидиями, то количество требований, обязательных для исполнения существенно возрастет. Так, не стоит удивляться тому, что вас попросят подготовить бумаги о недвижимости, находящейся в распоряжении ваших родителей, принести выписки из лицевого счета, бумаги о доходе всех членов семьи или нотариально подтвердить то, что ранее вы не являлись участником программ социальной ипотеки. Иначе говоря, чем больше объем возможных компенсаций и льгот, тем больше условий необходимо будет выполнить.
Вам понравился контент?
+24Каковы условия получения ипотеки (квартира в ипотеку) в 2017 и 2018 гг.?
Условия получения ипотеки удастся соблюсти далеко не каждому гражданину. Соответственно, не все имеют возможность взять в банке ипотечный кредит. В связи с растущей популярностью покупки квартиры в ипотеку условия кредитования становятся с каждым годом все более лояльными, Несмотря на это, перечень требований банков к заемщику до сих пор велик.
Требования к личности заемщика
Каковы последствия оценки личности заемщика банком?
Дополнительные условия для получения ипотеки
Поскольку критерии оценки заемщиков в разных банках отличаются, мы проанализировали информацию по крупнейшим банкам РФ по состоянию на 2017-2018 годы.
Требования к личности заемщика
Одно из основных условий касается возраста заемщика. Если относительно минимального возраста для ипотечных программ банки солидарны – это 21 год, то с остальными возрастными параметрами сложнее. Кроме низшего возрастного предела, существуют критерии «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку» и «максимальный возраст на момент возврата кредита».
Последний рассматривается обычно индивидуально, т. к. кроме фиксированной цифры (например, в Сбербанке это 75 лет) здесь нужно учитывать наличие подтвержденных доходов или имущества, созаемщиков или поручителей. Если имущества недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в этом частном случае был не более 65 лет. Другие банки ограничивают максимальный возраст возврата кредита 55 годами для женщин и 60 для мужчин, но при наличии поручителей и созаемщиков можно увеличить возраст до 70 лет.
Обычное требование банков — гражданство РФ или постоянное проживание в том регионе, где берется ипотека, в течение определенного времени. Хотя у некоторых кредитных организаций есть программы для покупки квартир из состава вторички, когда выдача кредита не обусловливается гражданством или пропиской.
Читайте нас в Яндекс.Дзен
Яндекс.ДзенПол редко является определяющим критерием. Точнее, предпочесть мужчину или женщину в качестве заемщика может какой-то определенный кредитный специалист. Зато большое внимание банки обращают на образование гражданина, его карьерные перспективы. Наличие вузовского диплома – негласное, но почти обязательное требование для получения ипотеки. С осторожностью относятся к людям, часто, каждые несколько месяцев, меняющим работу. Собственный бизнес, являющийся единственным источником дохода, тоже рассматривается банками как рисковый фактор: они предпочитают наемных работников. Проблемой при получении кредита может стать работа, связанная с постоянным риском (например, каскадером).
В отношении семейного положения преимуществом пользуются граждане, у которых есть дети, а второй супруг работает. Однако если жена заемщика в отпуске по уходу за ребенком и вообще количество иждивенцев слишком велико, это может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
Каковы последствия оценки личности заемщика банком?
Личность заемщика оценивается банком не только для решения главного вопроса: выдавать ли кредит. Сегодня ведущие банки (например, Сбербанк) могут изменять условия кредитования в зависимости от соответствия заемщика определенным критериям.
Например, последствиями оценки личности клиента может стать отмена требования о страховании личности, повышение или снижение процентов, изменение срока возврата кредита.
Требования к платежеспособности заемщика
Разумеется, в первую очередь банк рассматривает ежемесячный доход, заработную плату заемщика. Основой для оценки данного требования является наличие дохода, как минимум вполовину превышающего будущие ипотечные платежи.
Положительным моментом при решении вопроса о выдаче кредита будут дополнительные средства, вложенные, к примеру, в акции.
По некоторым ипотечным программам возможен учет в общем доходе семьи доходов родителей и других близких родственников. Если для супругов отдельного оформления не требуется (имущество и долги у них общие по закону), то прочую родню привлекают к участию в договоре банковского кредита как созаемщиков или поручителей.
Кроме финансовой состоятельности оценивается аккуратность заемщика в отношении платежей по кредитам – кредитная история. Наличие долгов по действующим кредитным договорам – 100-процентное основание для отказа в ипотеке. Полное отсутствие кредитной истории – основание для сомнений. Если кредитный договор, по которому были долги и просрочки платежей, уже закончен несколько лет назад, можно попробовать изменить мнение банка об этом факте в свою пользу. Чтобы это сделать, советуем представить подтверждение, что просрочка была вызвана экстраординарными обстоятельствами, в ней не было вашей вины (например, из-за несчастного случая, на время лишившего человека трудоспособности, увольнения по сокращению штатов и т. п.) Кроме того, можно подтвердить отсутствие задолженности за коммунальные услуги.
Требования к предмету залога
Здесь оценивается ликвидность. В зависимости от того, насколько быстро и по какой цене можно продать предполагаемый объект на рынке, банк решает:
- выдать кредит под обеспечение ипотекой или отказать в его выдаче;
- затребовать ли от заемщика дополнительные гарантии (использовать поручительство или увеличить количество поручителей);
- на какую сумму возможно кредитовать заемщика.
Кроме ликвидности, для изучения которой применяется в том числе рыночная оценка, залоговый объект должен соответствовать и некоторым другим требованиям. Так, расположение недвижимости желательно на территории РФ, причем в местности, где есть офис банка, выдающего ипотеку. Не примут в качестве залогового имущества квартиры в зданиях, являющихся архитектурными памятниками, объектами культурного наследия, а также подлежащих сносу.
Допускается физический износ объекта не более 50%.
Предлагаемая в залог квартира не должна быть обременена правами проживания несовершеннолетних, недееспособных, проходящих службу в армии по призыву, находящихся в местах лишения свободы.
Дополнительные условия для получения ипотеки
Вышеперечисленные условия кредитования представляют собой фактические данные об обстоятельствах и свойствах гражданина и предмета залога, формировавшиеся не 1 год. Кроме них, заемщик обязан соблюсти правила банка и к собственным документам добавить некоторые дополнительные. Обычно это отчет о рыночной оценке предмета залога и различные виды страховок.
Страхование
Обязательным требованием всех ипотечных программ в России является страхование залогового имущества от рисков его повреждения или утраты (это правило установлено ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Кроме того, очень часто банки настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщиков или хотя бы основного из них (по закону выдвигать такое требование кредитные организации не могут, но отказ исполнить рекомендацию часто служит причиной для отказа в предоставлении займа). Отдельные кредитные организации обязывают страховать еще и так называемый титул. Это юридический термин, означающий законность и неоспоримость прав заемщика на переданное в залог жилое помещение. Страховыми рисками могут стать признание недействительной сделки, по которой гражданин купил квартиру, требования о возврате жилья из чужого незаконного владения и т. п.
Есть возможность и застраховать свою ответственность перед банком в случае неспособности выплачивать ипотеку. Наконец, когда банк требует сразу несколько страховок, то разумнее воспользоваться комплексным страхованием. В этом случае страховка обойдется чуть дешевле.
Оценка залогового имущества
Это платная услуга, осуществляемая лицензированным оценщиком. Обычно банки работают с определенной оценочной компанией, доверяя только ее отчетам.
В ходе оценки залоговой стоимости оценщик решает несколько задач. Во-первых, определяет рыночную стоимость имущества на момент заключения кредитного договора. Во-вторых, рассчитывает залоговую стоимость, в которой учитываются расходы на содержание объекта недвижимости, риски. Она будет ниже рыночной цены. В-третьих, делается прогноз цены, по которой удастся продать залоговое имущество с торгов при необходимости (применяются коэффициенты, учитывающие инфляцию, естественный износ и т. п.).
От залоговой стоимости объекта зависит самое важное — размер кредита, который можно получить под его залог. Поскольку при расчете этой суммы учитывается множество разных факторов, то установить прямую зависимость не удастся. Воспользовавшись кредитными калькуляторами крупнейших банков, мы пришли к выводу, что сумма кредита может составлять от 50 до 95% стоимости залогового имущества.
Какие существуют условия для получения ипотеки на квартиру?
Здравствуйте, Дмитрий! Для большинства россиян ипотека – это единственный способ приобрести собственное жилье. Рынок недвижимости России не радует доступными ценами. Наоборот, ежегодно стоимость квартир повышается. Поэтому многие обращаются за помощью в банки. Финансовые институты предлагают ипотечные кредиты, которые различаются между собой по назначению и условиям получения.Помните! Условия получения ипотеки зависят от политики того или иного банка. Например, в одном учреждении кредит выдается только при первоначальном взносе, в другом – он является необязательным.
Существуют основные условия получения ипотеки. О них нужно знать, чтобы выгодно оформить кредит.• Возраста;• Трудового стажа;• Уровня доходов;• Семейного положения и наличия созаемщика;• Срока кредитования;• Первоначального взноса;• Страхования;• Пакета документов.
Согласно условиям банков, идеальный возраст для кредитования – 21-30 лет. В этом возрасте граждане имеют официальный и стабильный доход, а также более ответственно относятся к кредитным обязательствам. Верхняя граница – это обычно пенсионный возраст плюс 2-5 лет. Идеально для банка, если на момент окончания выплат по ипотеке заемщику будет 65 лет.Важно знать! Сбербанк – единственный банк России, который оформляет ипотеку с условием, что на дату внесения последнего платежа заемщику будет не больше 75 лет.
Если речь идет о военной ипотеке, то верхняя граница возраста заемщиков не должна превышать 45 лет. Это связано со спецификой службы и ранним выходом на пенсию. Банки оформляют кредиты исключительно трудоустроенным гражданам. Дмитрий, чтобы Вашу заявку одобрили, Вам необходимо иметь 6-месячный стаж на последнем месте работе. Также за последние 5 лет общий стаж должен превышать 1 год. Согласно условиям некоторых банков, достаточно иметь 3-х месячный стаж на последнем месте работы.Многие спрашивают, какое самое главное условие одобрения заявки по ипотечному кредиту? Это стабильный и высокий доход. По законодательству России, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 40-50% от общего дохода заемщика. Ведь, помимо погашения долга, заемщик должен обеспечивать себя и семью пропитанием, вовремя оплачивать коммунальные услуги.Если Ваш официальный доход меньше того, что требуют банки, Вы можете предъявить документы о наличии дополнительных источников дохода или же привлечь созаемщика. Это не перечит условиям получения кредита.При рассмотрении заявок банки принимают во внимание наличие детей и супруга (гражданский брак не в счет). Дмитрий, если Вы женаты и Ваша супруга работает, то Ваша заявка будет одобрена. Кроме того, не забывайте, что при рождении второго ребенка Вы имеете право использовать материнский капитал. Им можно покрыть часть долга или погасить первый взнос.Помните! Обычно банки приветствуют семейных клиентов, однако снижают процент одобрения заявок для тех, у кого супруга находится в отпуске по рождению или уходу за ребенком.
При оформлении заявки, Дмитрий, указывайте сведения о семейном положении, так как они влияют на принятие положительного решения банка.Срок кредитования, как и размер переплаты, определяется на основании данных о заемщике. На него влияют:• Уровень дохода;• Возраст;
• Размер кредита.
Максимальный срок кредитования по ипотеке составляет 30-50 лет, а минимальный – 5-10 лет. Условия получения ипотеки предполагают первоначальный взнос. Его размер зависит от программы кредитования. В среднем он составляет 15-30%.Помните! В Сбербанке по условиям программы «Молодая семья» для клиентов, у которых нет детей, первоначальный взнос составляет минимум 10%, а для тех, у кого есть дети – 5%.
Отказ оплачивать первоначальный взнос негативно сказывается на размере переплаты – она увеличивается на 2-5 процентов.В 2017 году размер процентной ставки по ипотеке составил 12-14%. Большинство банков практикует аннуитетный тип платежей – погашение кредита равными частями в течение всего срока кредитования.Страхование – это обязательное условие получения жилищных кредитов в России. В первую очередь, страхуется имущество. Страховать жизнь или нет – заемщик выбирает сам. Однако, отказ от страховки повышает ставку и уменьшает размер кредита.Какие документы нужны для оформления – определяют условия кредитования каждого отдельного банка. К общему списку необходимых документов относятся:• Паспорт заемщика и созаемщика;• Свидетельство о браке и копии свидетельства о рождении детей;• Справка о доходе;• Копия трудовой книжки;
• Документы на квартиру.
Дмитрий, мы рассмотрели, какие условия получения ипотечных кредитов регламентированы российскими банками. Рекомендуем Вам также ознакомиться с видеороликом. В нем рассказывается о том, какие условия ждут заемщиков при оформлении кредита, на что обращать внимание во время заключения договора.
Ипотека - условия получения
Ипотеку сегодня предлагают как крупные банки, так и мелкие кредитные учреждения. Сейчас мы рассмотрим основные условия ее получения. Если Вы попадаете под данные критерии, шанс получить ипотеку у Вас очень высокий. А если по каким-то условиям получения Вы не подходите, то именно с ними Вам нужно усерднее всего работать, чтобы взять ипотеку.Возраст:
Согласно условиям банка, заемщик должен быть старше 21 года. Существуют ограничения по возрасту на момент планируемого погашения ипотеки. В разных банках они могут быть разными. Оптимальный возраст для получения ипотеки по условиям банка составляет от 25 до 39 лет. Трудовой стаж:По условиям оценивается общий стаж работы и срок с момента трудоустройства на последнем месте. При получении ипотеки на пользу заемщику пойдет отсутствие перерывов в стаже и резких смен рода деятельности.Уровень доходов:
Этот показатель влияет как на на максимальную, так и на минимальную сумму при получении ипотеки.
От способа подтверждения дохода будет зависеть процентная ставка по ипотеке. Так, по условиям банка, в случае предоставления справки 2НДФЛ Вам предоставят кредит под более низкий процент, чем при подтверждении доходов справкой по форме банка.Как получить ипотеку с маленькой зарплатой?
Величина заработной платы оценивается также в сравнении со средним уровнем зарплат для должности, занимаемой заемщиком.Величина первоначального взноса:
Условия получения ипотечного кредита подразумевают, что у заемщика имеется некоторая сумма собственных средств на покупку квартиры. Первоначальным взносом называют именно эти средства. По условиям банка, для получения займа следует предоставить взнос в размере от 10% от стоимости квартиры. От величины первоначального взноса также зависит процентная ставка по кредиту.Размер процентной ставки:
Этот показатель также варьируется от банка к банку и зависит от многих факторов, сегодня средняя величина процентной ставки составляет 15% годовых. Влияют на процентную ставку:• Способ подтверждения дохода;• Валюта получения кредита;• Срок кредитования;
• Первоначальный взнос.
Валюта кредита:
Многие банки дают возможность получить ипотечный кредит не только в рублях, но также в долларах или евро. Кредит в валюте обойдется дешевле, чем рублевый, но по условиям банка оплачивать его придется тоже в валюте. Колебания курса и потери при конвертации могут снизить выгоду и даже нанести существенные убытки заемщику.Срок кредитования:
Пять, десять, пятнадцать, двадцать и тридцать лет – вот стандартные сроки получения ипотеки. Условия получения кредита предоставляют возможность досрочного погашения. Но в некоторых банках на этот процесс накладывается мораторий по срокам. К примеру, по условиям начать досрочно погашать кредит можно не раньше, чем через год после получения денежных средств и подписания договора.Для более точного понимания списка платежей рекомендуем Вам изучить все условия и рассчитать ипотеку перед её получением.
Семейное положение:
По условиям банка супруги обязательно становятся созаемщиками кредита. Это может быть выгодным, так как позволяет учитывать совокупный доход семьи.
Однако следует помнить, что квартира, приобретенная в браке, становится совместной собственностью супругов, независимо от того, на кого она была оформлена. Если у супругов оформлен брачный контракт, его необходимо предъявить банку вместе со свидетельством о браке.Страхование:
Страховка является обязательным условием при получении ипотеки. Таким образом банк пытается снизить свои риски. Страхуется жизнь и трудоспособность заемщика, сохранность и титул объекта залога. В некоторых случаях можно отменить необходимость страховки какого-то одного вида, но за это придется платить повышением процентной ставки.Прочие условия получения займа:
По условиям банка для получения ипотеки обязательным является наличие у заемщика гражданства РФ. Прописка при этом не имеет большого значения, она может быть постоянной или временной. Главное условие получения займа – быть прописанным в регионе, в котором расположена приобретаемая квартира.Высшее образование заемщика также станет плюсом при рассмотрении заявки на получение займа.
